Новые правила кредитования в Казахстане в 2026 году: что изменилось для заемщиков

Правила выдачи кредитов в Казахстане в 2026 году стали жестче. Для крупных онлайн-займов действует период охлаждения, первый крупный кредит нельзя полностью оформить дистанционно, а при некоторых суммах может потребоваться согласие супруга. Банки и МФО также ограничивают кредитование клиентов с просрочками и высокой долговой нагрузкой.

Речь идет не об одном отдельном «новом законе о кредитах», а о нескольких изменениях законодательства и нормативных требований, которые последовательно усиливают защиту заемщиков и борьбу с кредитным мошенничеством.

• Материал актуален на 24 сентября 2026 года. В 2026 году месячный расчетный показатель — 4 325 тенге.
• Для некоторых беззалоговых онлайн-кредитов действует период охлаждения 8 или 24 часа.
• Первый крупный кредит нельзя полностью оформить онлайн, если человек раньше не пользовался кредитами.
• Заемщикам младше 21 года и старше 55 лет требуется дополнительное согласие на получение беззалогового потребительского кредита.
• При беззалоговом потребительском кредите от 1000 МРП — 4 325 000 тенге в 2026 году — может потребоваться согласие супруга или супруги.
• Максимальная сумма беззалогового потребительского банковского займа составляет 2200 МРП, микрокредита — 1100 МРП.
• Получить новый беззалоговый заем сложнее при действующей просрочке и высокой долговой нагрузке.
• С 1 октября 2026 года при оформлении некоторых онлайн-займов применяются дополнительные антифрод-проверки.

Какие лимиты по кредитам действуют в Казахстане в 2026 году

Ключевые пороги кредитования в Казахстане привязаны к МРП. Поэтому суммы в тенге меняются каждый год. В 2026 году 1 МРП равен 4 325 тенге.

Регуляторный максимум не означает, что банк или МФО обязаны одобрить заемщику эту сумму. Кредитор дополнительно оценивает доход, действующие платежи, кредитную историю, долговую нагрузку и собственные риск-лимиты.

Как работает период охлаждения по онлайн-кредитам

Период охлаждения означает, что после оформления определенного беззалогового потребительского онлайн-кредита деньги перечисляют не сразу. Заемщик получает время на повторную оценку решения, после чего подтверждает получение денег.

Для банковских онлайн-займов действуют следующие периоды:

при сумме от 150 до 255 МРП — не менее 8 часов;

при сумме свыше 255 МРП — не менее 24 часов.

В 2026 году это соответствует диапазону от 648 750 до 1 102 875 тенге и суммам свыше 1 102 875 тенге.

Для отдельных потребительских микрокредитов, оформленных через интернет, при сумме от 75 МРП, или 324 375 тенге в 2026 году, применяется период охлаждения не менее 24 часов.

Разделить один крупный заем на несколько мелких в течение одного дня, чтобы обойти ограничение, не получится. При применении правила может учитываться общая сумма нескольких займов, выданных одной кредитной организацией в течение календарного дня.

Если человек передумал во время периода охлаждения, он может отказаться от получения денег. Проценты за период, когда заем еще фактически не был выдан, не возникают.

Когда периода охлаждения может не быть

Период охлаждения применяется не ко всем кредитным операциям. Исключения предусмотрены, в частности, для отдельных товарных кредитов, рефинансирования и некоторых операций, при которых деньги перечисляются непосредственно продавцу товара или услуги.

Поэтому перед оформлением важно учитывать не только сумму, но и вид кредита.

Первый крупный кредит нельзя полностью оформить онлайн

Если человек раньше вообще не пользовался кредитами или микрокредитами, первый крупный заем нельзя полностью оформить дистанционно.

Для банков правило применяется к беззалоговому потребительскому кредиту свыше 150 МРП. В 2026 году это более 648 750 тенге.

Для МФО порог составляет свыше 75 МРП, или более 324 375 тенге в 2026 году.

Например, если человек никогда раньше не брал кредит и впервые пытается оформить через приложение 1 млн тенге наличными, кредитор может потребовать личное посещение отделения для дополнительной идентификации.

Такое ограничение снижает риск оформления крупного кредита мошенниками на человека, у которого раньше не было кредитной истории.

Почему заемщикам до 21 года и после 55 лет нужно отдельное согласие

Для заемщиков младше 21 года и старше 55 лет при оформлении беззалогового потребительского кредита предусмотрено дополнительное подтверждение согласия на получение займа.

Это не означает автоматический запрет на кредит для человека старше 55 лет или младше 21 года. Возраст сам по себе не лишает возможности получить деньги.

Дополнительное согласие подтверждает, что заемщик осознанно оформляет кредит. После этого банк или МФО отдельно оценивает платежеспособность, кредитную историю и другие параметры.

Когда нужно согласие супруга на кредит

При крупном беззалоговом потребительском кредите заемщику, состоящему в зарегистрированном браке, может понадобиться согласие супруга или супруги.

Порог составляет 1000 МРП. В 2026 году это 4 325 000 тенге.

Кредитор проверяет сведения о зарегистрированном браке. Если заем подпадает под требования законодательства, согласие супруга необходимо оформить до выдачи денег.

Согласие может предоставляться в предусмотренной законодательством бумажной или электронной форме.

Правило касается беззалоговых потребительских займов, подпадающих под соответствующие требования. Для отдельных операций, включая предусмотренные законодательством случаи рефинансирования, действуют исключения.

Если семья планирует взять беззалоговый кредит на сумму от 4,325 млн тенге, требование о согласии супруга лучше проверить до подачи заявки.

Сколько максимально можно получить без залога

В Казахстане установлены предельные суммы беззалоговых потребительских кредитов.

Для банков максимальный размер составляет 2200 МРП:

2200 × 4 325 = 9 515 000 тенге.

Для беззалогового потребительского микрокредита предел составляет 1100 МРП:

1100 × 4 325 = 4 757 500 тенге.

Это максимальные суммы по законодательству, а не гарантированный лимит конкретного заемщика.

Например, банк может одобрить только 2 млн тенге, даже если законодательный максимум значительно выше. Решение зависит от подтвержденного дохода, кредитной истории, текущих обязательств и скоринговой модели кредитора.

Как ограничена стоимость кредита

При сравнении кредитов нужно смотреть не только на номинальную ставку, но и на ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения.

ГЭСВ позволяет оценить стоимость займа с учетом предусмотренных договором расходов и поэтому лучше подходит для сравнения кредитных предложений.

Для разных видов займов законодательством установлены предельные значения ГЭСВ.

Предельная ГЭСВ — это максимально допустимый уровень, а не ориентир выгодного кредита.

Даже если предложение укладывается в законодательный лимит, платеж может быть слишком высоким для бюджета конкретного заемщика. Поэтому перед оформлением нужно оценивать не только ГЭСВ, но и итоговую переплату и ежемесячный платеж.

Кому стало сложнее получить новый кредит

Получить новый беззалоговый потребительский заем стало сложнее заемщикам, у которых уже есть серьезные проблемы с выплатами.

Ограничения применяются, в частности, если:

• по банковскому кредиту есть длительная просрочка;
• по микрокредиту есть действующая просрочка;
• ранее кредитор полностью прощал часть задолженности в случаях, учитываемых правилами кредитования;
• предыдущая реструктуризация не помогла восстановить нормальное обслуживание долга;
• долговая нагрузка превышает допустимый уровень.

Для отдельных заемщиков, допускавших длительную просрочку, применяются более жесткие ограничения коэффициента долговой нагрузки.

Практический вывод: новый кредит больше нельзя считать универсальным способом закрыть старую просрочку. Если платежи уже стали неподъемными, сначала стоит рассмотреть реструктуризацию или рефинансирование.

Что происходит после 90 дней просрочки

После 90 дней просрочки долг не исчезает, но его дальнейший рост ограничивается.

По потребительским кредитам банки и МФО не должны продолжать начислять вознаграждение после установленного законодательством срока просрочки.

Это не означает, что после 90 дней можно перестать платить. Основной долг, ранее начисленные суммы и другие законные обязательства сохраняются. Просрочка также отражается в кредитной истории и может существенно затруднить получение новых займов.

Поэтому специально ждать 90 дней невыгодно. Обращаться к кредитору за изменением графика или другими вариантами урегулирования лучше сразу после возникновения проблем с платежами.

Могут ли продать просроченный кредит коллекторам

Передача задолженности коллекторам и продажа права требования — разные процедуры.

Банк может поручить коллекторскому агентству досудебное взыскание долга, оставаясь кредитором самостоятельно. В другом случае право требования может перейти к коллекторскому агентству при соблюдении установленных законом условий.

Для банковских кредитов физических лиц с 2026 года уступка задолженности коллекторам допускается не сразу после появления просрочки. До этого должны пройти предусмотренные законодательством сроки и процедуры урегулирования.

Для задолженности перед МФО действуют отдельные ограничения и переходные сроки.

Поэтому заемщику, которому позвонил коллектор, стоит уточнить, на каком основании он действует: по поручению первоначального кредитора или как новый владелец права требования.

Что делать, если платить кредит стало тяжело

Если доход снизился или ежемесячные платежи стали неподъемными, лучше обратиться в банк или МФО до накопления длительной просрочки.

Заемщик может попросить:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• увеличить срок кредита;
• предоставить отсрочку;
• изменить график платежей;
• рассмотреть снижение ставки;
• списать часть штрафов или пени;
• предложить другой вариант реструктуризации.

Обращение о реструктуризации рассматривается кредитором в установленный законодательством срок. По результатам банк или МФО может согласиться с предложением заемщика, предложить собственный вариант или дать мотивированный отказ.

К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: снижение дохода, потерю работы, временную нетрудоспособность или другие обстоятельства.

Что делать, если кредитов несколько

Если у заемщика одновременно несколько долгов перед банками, МФО или другими кредиторами, важно оценивать не каждый платеж отдельно, а общую долговую нагрузку.

В Казахстане развивается механизм коллективного урегулирования проблемной задолженности, который позволяет рассматривать обязательства перед несколькими кредиторами в рамках одного процесса.

Такой подход особенно важен, когда проблема заключается не в одном кредите, а в суммарном ежемесячном платеже.

Если дохода объективно не хватает на обслуживание всех долгов, брать еще один обычный кредит без расчета новой нагрузки рискованно.

Что изменится с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года усиливаются требования к защите клиентов при оформлении отдельных беззалоговых онлайн-кредитов.

Кредиторы должны применять дополнительные процедуры, направленные на выявление мошенничества и социальной инженерии.

Перед выдачей займа у клиента могут уточнять обстоятельства оформления кредита. Если ответы или действия заемщика указывают на возможное влияние третьих лиц, кредитор проводит дополнительную проверку.

По ее результатам оформление займа может быть продолжено, временно приостановлено или прекращено.

Для обычного заемщика это может означать дополнительные вопросы при дистанционной заявке. Цель проверки — не усложнить получение кредита, а снизить риск ситуации, когда человек берет заем под давлением мошенников.

Что проверить перед заявкой на кредит

Перед оформлением кредита в Казахстане стоит проверить семь параметров.

ГЭСВ. Сравнивать предложения нужно по эффективной ставке и итоговой переплате, а не только по рекламному проценту.

Дополнительные услуги. Страхование, подписки и сервисные пакеты могут увеличить расходы.

Действующие просрочки. Они могут существенно снизить вероятность одобрения нового беззалогового займа.

Сумму кредита в МРП. От нее зависят период охлаждения, способ оформления и необходимость дополнительных согласий.

Способ выдачи. Для кредита онлайн и займа в отделении часть требований отличается.

Общую долговую нагрузку. Нужно учитывать платежи по всем кредитам, рассрочкам и микрозаймам.

Цель кредита. Если новый заем нужен только для погашения старой просрочки, стоит сначала сравнить его с реструктуризацией и рефинансированием.

Кому новые правила помогают

Новые правила прежде всего снижают три риска: оформление кредита мошенниками, принятие решения под давлением и дальнейший рост долгов у заемщика, который уже не справляется с платежами.

Особенно важны изменения для тех, кто впервые берет крупный кредит, оформляет деньги дистанционно, имеет несколько действующих долгов или столкнулся со снижением дохода.

Обратная сторона таких мер — получить крупную сумму мгновенно стало сложнее. Заемщику могут потребоваться дополнительное подтверждение, период ожидания или личное посещение отделения.

Частые вопросы

Можно ли получить онлайн-кредит в Казахстане сразу после одобрения?

Получить онлайн-кредит сразу после одобрения можно не всегда. Для отдельных беззалоговых займов действует период охлаждения 8 или 24 часа в зависимости от суммы и вида кредитора.

Нужен ли супруг для оформления кредита в Казахстане?

Согласие супруга на кредит в Казахстане может понадобиться при оформлении определенного беззалогового потребительского займа от 1000 МРП. В 2026 году это 4 325 000 тенге.

Можно ли взять первый кредит полностью онлайн?

Взять первый крупный кредит полностью онлайн нельзя, если заемщик раньше вообще не пользовался кредитами и сумма превышает установленный порог. Для банков и МФО действуют разные лимиты.

Можно ли получить новый кредит при просрочке?

Получить новый кредит при просрочке сложнее. Банки и МФО учитывают длительность просрочки, долговую нагрузку, результаты предыдущей реструктуризации и другие признаки повышенного риска.

Начисляются ли проценты после 90 дней просрочки?

По потребительским займам начисление вознаграждения после установленного срока длительной просрочки ограничено. При этом сам основной долг не списывается и обязательство по его погашению сохраняется.

Могут ли продать кредит коллекторам в 2026 году?

Продать просроченный кредит коллекторам можно только при соблюдении установленных законом условий и сроков. Передача долга для взыскания и уступка права требования — разные процедуры.

Какая максимальная сумма потребительского кредита в Казахстане?

Максимальная сумма беззалогового потребительского банковского займа составляет 2200 МРП, или 9 515 000 тенге в 2026 году. Для беззалогового потребительского микрокредита предел составляет 1100 МРП, или 4 757 500 тенге.

Что делать, если не получается платить кредит?

Если не получается платить кредит, нужно как можно раньше обратиться в банк или МФО с заявлением об изменении условий. Можно просить уменьшить платеж, увеличить срок, изменить график или предложить другой вариант реструктуризации.

Главное

В 2026 году кредитование в Казахстане стало более контролируемым. Для части онлайн-займов действует период охлаждения, при первом крупном кредите может потребоваться личное присутствие, а при больших суммах — согласие супруга. Одновременно получить новый заем при серьезной просрочке стало сложнее.

Перед подачей заявки стоит проверить ГЭСВ, итоговую переплату, долговую нагрузку и требования, которые действуют именно для выбранной суммы и вида кредита. Если проблемы с выплатами уже начались, новый заем не всегда решает проблему — сначала стоит рассмотреть реструктуризацию действующего долга.

Источники: Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, Национальный Банк Республики Казахстан, информационно-правовая система «Әділет».