Пункты в кредитном договоре, требующие особого внимания

После заполнения заявки на кредит и получения положительного решения следует подписание заемщиком договора с финансовым учреждением. Многие в этот момент поступают неправильно и уделяют внимание только правильности указания суммы и срока кредита наличными в банке. Прежде, чем получить кредит в Казахстане, важно внимательно ознакомиться с договором.

Разделы кредитного договора

Сначала разберемся, из каких разделов или статей состоит договор на потребительский кредит. В разных банках структура договора и названия разделов могут отличаться, но основные пункты присутствуют всегда.

На первой странице договора должны быть указаны все ставки по кредиту в банке, сумма и срок кредитования. 

Далее следуют следующие разделы:

• Термины и определения. Расшифровывается смысл всех терминов, употребляемых в договоре. “Толковый словарь” договора.
• Общие положения (Основные условия). Информация о предоставлении согласий, разрешении споров и т.д.
• Предоставление и погашение кредита. Здесь описана процедура получения денег заемщиком, а также из возврата банку.
• Ответственность сторон. Описаны штрафы и другие санкции в случае нарушения договора сторонами, т.е. банком и заемщиком.
• Права и обязанности сторон. Может быть разделен на Права и обязанности клиента и Права и обязанности банка. Права и обязанности, а если проще, что может и что должен банк по отношению к заемщику и заемщик по отношению к банку.
• Обстоятельства непреодолимой силы. Описаны случаи, когда банк по объективным причинам не может выполнить свои обязательства перед клиентом, и действия в этих ситуациях.
• Прочие условия (Иные условия). Все, что не попало в предыдущие пункты.

К документу обязательно прикладывается памятка заемщика, в которой содержится информация о количестве и сроках платежей (график платежей), ГЭСВ, валюте и т. д. 

Если вы хотите самостоятельно посчитать сумму переплаты по кредиту и рассчитать график платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка или на сайте любого стороннего сервиса.

Кредитный калькулятор и график платежей

На что обратить внимание 

Перед подписанием договора на получение кредита в банках Казахстана необходимо ознакомиться с информацией о правах заемщика и финансового учреждения, ответственности за нарушение условий договора и его общих условиях.

К общим условиям по договору на кредит в банке относятся:

• валюта кредита;
• выдаваемая сумма;
• годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) с учетом всех комиссий финансовой организации;
• срок кредитования;
• график погашения;
• размер пени и штрафов за просрочку платежа;
• способы внесения ежемесячных платежей;
• метод погашения кредита;
• размер переплаты с учетом согласованной процентной ставки по кредиту;
• наличие или отсутствие ограничений для досрочного или частично досрочного погашения, условия проведения процедуры.

Штрафы за просрочку

Особенно внимательно следует отнестись к пункту, где описаны штрафы и санкции за просрочку и другие нарушения обязательств. Перед этим стоит изучить и сами обязательства клиента.

Условия досрочного погашения и возможности уменьшения процентов и штрафов при этом

Перед подписанием кредитного договора обязательно изучите условия досрочного погашения кредита. Уточните, разрешает ли банк полностью или частично погашать задолженность раньше срока без штрафов. Обратите внимание, предусмотрены ли комиссии или штрафы за досрочное погашение и как они рассчитываются. В большинстве случаев при досрочном погашении проценты должны уменьшаться пропорционально фактическому сроку пользования кредитом, что позволит сэкономить на переплате. Если договор содержит невыгодные для заемщика условия по досрочке, попросите банк предоставить письменные разъяснения или рассмотреть возможность их корректировки.

Условия страхования, если оно включено в кредитный договор

Если в кредитном договоре предусмотрено страхование (жизни, здоровья, имущества и пр.), нужно внимательно изучить его условия. Уточните, является ли страхование обязательным для получения кредита или добровольным, какую сумму и риски оно покрывает, и каковы сроки действия страхового полиса. Также важно знать, какие случаи страхования не покрываются. Иногда стоимость страхования включена в сумму кредита, что увеличивает переплату, поэтому полезно сравнить предложение с другими страховщиками. При необходимости можно запросить у банка документы по страховке для детального изучения.

На что клиент имеет право

Клиент имеет право потребовать время на изучение договора перед его подписанием. Это время банк не должен ограничивать, однако договор необходимо успеть подписать до того, как истечет срок действия одобрения кредита. У разных банков этот срок может быть разным, его следует уточнить. 

Также не нужно стесняться задавать менеджеру вопросы, если они возникнут. Представитель банка обязан дать ответы, предоставить полную информацию, рассказать о возможных рисках.

Чтобы получить кредит в банке, необходимо поставить подписи в договоре займа и графике его погашения. Это действие подтверждает, что клиент ознакомился с условиями кредитования и согласен с ними.

Клиент должен получить копию подписанного договора и графика платежей.

Заемщик имеет законное право защищать свои интересы в случае несоблюдения банком условий кредитного договора. В случае спорных ситуаций, например, если банк необоснованно начисляет штрафы или изменяет условия, можно подать жалобу в Национальный банк Казахстана — главный регулятор финансового сектора. Кроме того, спор можно решить через суд или через комиссии по защите прав потребителей. Важно сохранять все документы и переписку с банком, чтобы иметь доказательства в случае разбирательств. Закон защищает заемщиков от недобросовестных практик, и своевременное обращение поможет сохранить права и избежать дополнительных затрат.