Стоит ли соглашаться на предложение стать созаемщиком по кредиту?

Что значит быть созаемщиком?

Созаемщик — это участник кредитной сделки, который вместе с основным заемщиком несёт полную ответственность за возврат долга. Банк вправе требовать выплату как с должника, так и с созаемщика — и не обязательно в равных долях.

Созаемщика банк обычно требует в следующих случаях:

• сумма кредита крупная (ипотека, автокредит, бизнес-займ);
• уровень дохода основного заемщика недостаточен для подтверждения платёжеспособности;
• требуется повысить шансы на одобрение займа.

Пример: заемщик хочет оформить кредит с ежемесячным платежом 100 000 тенге, а его официальный доход — 150 000 тенге. Так как по правилам банков (в Казахстане на июнь 2025 года) платежи не должны превышать 50–60% дохода, потребуется созаемщик с официальным доходом для объединения финансовых возможностей.

Важно: созаемщиком не может быть человек с испорченной кредитной историей, высокой долговой нагрузкой или активными просрочками — такой кандидат, наоборот, снизит шансы на одобрение.

Обязанности и риски

Созаемщик несёт солидарную ответственность. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить, банк вправе сразу обратиться к созаемщику, не дожидаясь просрочки в несколько месяцев.

Обязанности созаемщика:

• гасить долг (в том числе проценты, пени и штрафы) в случае невыполнения условий заемщиком;
• участвовать в возможных судебных разбирательствах;
• предоставить справки о доходах при оформлении и обновлении кредитной документации.

Если долг не будет погашен, может быть обращено взыскание на:

• банковские счета;
• имущество;
• зарплатные карты;
• активы в совместной или личной собственности.

Права и выгоды

Несмотря на высокий уровень ответственности, созаемщик имеет определённые права.

В случае ипотеки:

• если созаемщик является супругом основного заемщика — право на имущество (например, квартиру) возникает автоматически, даже без отдельной доли в документах;
• если созаемщик не является супругом, но оформлен как участник сделки — он имеет право на долю в приобретаемом имуществе (если это зафиксировано в договоре или согласовано нотариально).

Важно: поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет никаких прав на имущество, но тоже отвечает по обязательствам. В случае просрочки сначала взыскивают с созаемщика, а затем уже — с поручителя.

Когда стоит соглашаться, а когда — нет?

Перед принятием решения важно задать себе несколько вопросов:

Когда соглашаться не стоит:

• у вас нет достаточной «подушки безопасности»;
• вы слабо знакомы с заемщиком или у вас напряжённые отношения;
• вы не заинтересованы в имуществе, на которое оформляется кредит;
• вы сами планируете брать кредит в ближайшие 1–2 года (созаемщик также учитывается при расчёте долговой нагрузки — это может снизить шансы на собственный кредит).

Вывод

Стать созаемщиком — это серьёзная финансовая ответственность, которая может повлиять на вашу кредитную историю и стабильность. Согласие стоит давать только в том случае, если вы полностью доверяете заемщику, понимаете риски и получаете явную выгоду (например, долю в имуществе).

В 2025 году казахстанские банки продолжают активно использовать схему с созаемщиками, особенно в ипотечных и автокредитных программах. Будьте внимательны и при необходимости проконсультируйтесь с юристом перед подписанием договора.