Стоит ли соглашаться стать созаемщиком по кредиту?

Что значит быть созаемщиком?

Созаемщик — это участник кредитной сделки, который вместе с основным заемщиком несёт полную ответственность за возврат долга. Банк вправе требовать выплату как с должника, так и с созаемщика — и не обязательно в равных долях.

Созаемщика банк обычно требует в следующих случаях:

• сумма кредита крупная (ипотека, автокредит, бизнес-займ);
• уровень дохода основного заемщика недостаточен для подтверждения платёжеспособности;
• требуется повысить шансы на одобрение займа.

Пример: заемщик хочет оформить кредит с ежемесячным платежом 100 000 тенге, а его официальный доход — 150 000 тенге. Так как по правилам банков (в Казахстане на июнь 2025 года) платежи не должны превышать 50–60% дохода, потребуется созаемщик с официальным доходом для объединения финансовых возможностей.

Важно: созаемщиком не может быть человек с испорченной кредитной историей, высокой долговой нагрузкой или активными просрочками — такой кандидат, наоборот, снизит шансы на одобрение.

Обязанности созаемщика

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком. Это означает, что банк может потребовать погашения долга как от заемщика, так и от созаемщика в полном объёме без необходимости ждать просрочки или решения суда.

Основные обязанности созаемщика включают:

• Погашение долга полностью, включая основной долг, проценты, пени и штрафы, если основной заемщик не выполняет свои обязательства.
• Участие в судебных процессах и разбирательствах, связанных с кредитом.
• Предоставление необходимых документов и справок о доходах для оформления и обновления кредитной документации.
• Информирование банка о любых изменениях в своем финансовом положении, которые могут повлиять на исполнение обязательств.

Если долг не будет погашен, банк вправе обратить взыскание на банковские счета созаемщика, имущество, зарплатные карты и другие активы, находящиеся в его личной или совместной собственности.

Риски для созаемщика

Риски созаемщика связаны с его солидарной ответственностью по кредитному договору. В отличие от поручителя, созаемщик отвечает перед банком одинаково с основным заемщиком, и банк может требовать от него полного исполнения обязательств в любой момент.

Главные риски:

• В случае прекращения выплат основным заемщиком, банк может сразу обратиться к созаемщику с требованием погасить задолженность без дополнительных запросов или ожидания.
• Взыскание может быть проведено на любые активы созаемщика: средства на счетах, имущество, зарплатные карты.
• Созаемщик не получает автоматически от заемщика компенсацию погашенного долга; если созаемщик выплачивает кредит вместо заемщика, возмещение возможно только через отдельный гражданско-правовой иск к заемщику.
• Все просрочки и задолженности отражаются в кредитной истории созаемщика, что может негативно повлиять на его возможность брать кредиты в будущем.

Обязанности и риски созаемщика сохраняются до полного исполнения кредитного договора, независимо от количества участников или изменении условий.

Права созаемщика

Несмотря на высокий уровень ответственности, созаемщик обладает рядом важных прав, которые отличают его от поручителя и защищают его интересы:

• В случае ипотеки, если созаемщик является супругом основного заемщика, он получает автоматическое право на совместно нажитое имущество (например, квартиру), даже если его имя не указано в документах на собственность. Это право возникает в силу брачного законодательства Казахстана.
• Если созаемщик не является супругом, но оформлен как участник сделки, он имеет право на долю в приобретаемом имуществе, при условии, что это зафиксировано в договоре купли-продажи или нотариально согласовано. Такое право закрепляет долевое участие и совместное владение.
• Созаемщик имеет право требовать от основного заемщика возмещения суммы, уплаченной вместо него, если самостоятельно погасит кредит по долгам заемщика (в отличие от поручителя, который имеет такое право однозначно).
• У созаемщика есть право участвовать в переговорах с банком, начале реструктуризации долга или обсуждении условий кредитного договора.

Важно: поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет никаких прав на имущество, но тоже отвечает по обязательствам. В случае просрочки сначала взыскивают с созаемщика, а затем уже — с поручителя.

Выгоды для созаемщика

Участие в качестве созаемщика может принести определенные выгоды в зависимости от ситуации и взаимоотношений с основным заемщиком:

• Созаемщик может увеличить свои кредитные возможности, поскольку банк учитывает совокупный доход заемщика и созаемщика, позволяя брать более крупный кредит.
• В случае совместного приобретения недвижимости или другого имущества создание созаемщика позволяет закрепить права собственности на такого участника, что выгодно при равном внесении средств на покупку.
• Созаемщик может использовать возможность построить или улучшить собственную кредитную историю, регулярно участвуя в выплатах и своевременно закрывая обязательства.
• Можно договориться о распределении ответственности и долевой собственности между созаемщиком и заемщиком, что формализует отношения и защищает интересы участников.
• Равноправный статус созаемщика даёт возможность влиять на решение по кредиту, а также участвовать в управлении совместным имуществом.

Стоит ли соглашаться стать созаемщиком?

Перед принятием решения важно задать себе несколько вопросов:

Если на все вопросы ответ “Да”, то можно согласиться стать созаемщиком по кредиту.

Когда соглашаться не стоит:

• у вас нет достаточной «подушки безопасности»;
• вы слабо знакомы с заемщиком или у вас напряжённые отношения;
• вы не заинтересованы в имуществе, на которое оформляется кредит;
• вы сами планируете брать кредит в ближайшие 1–2 года (созаемщик также учитывается при расчёте долговой нагрузки — это может снизить шансы на собственный кредит).

Важно: Обычно супруг или супруга заемщика автоматически являются созаемщиками при заключении договора ипотеки, и часто автокредита.

Вывод

Стать созаемщиком — это серьёзная финансовая ответственность, которая может повлиять на вашу кредитную историю и стабильность. Согласие стоит давать только в том случае, если вы полностью доверяете заемщику, понимаете риски и получаете явную выгоду (например, долю в имуществе).

В 2025 году казахстанские банки продолжают активно использовать схему с созаемщиками, особенно в ипотечных и автокредитных программах. Будьте внимательны и при необходимости проконсультируйтесь с юристом перед подписанием договора.

Часто задаваемые вопросы о созаемщике

Какие требования предъявляются к созаемщику?

Обычно требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику. Созаемщик должен быть дееспособным гражданином с официальным доходом, соответствующим требованиям банка (обычно возраст от 23 до 75 лет, стабильная работа, отсутствие значительных просрочек в кредитной истории). Часто требования к созаемщику такие же, как и к основному заемщику.​

Как можно освободиться от обязательств созаемщика?

Освободить созаемщика можно только при веских основаниях — развод супругов, изменении кредитного договора с согласия банка или по решению суда (например, инвалидность или утрата дохода созаемщиком). Однако банк принимает окончательное решение, и гарантии отмены обязательств нет.​

В чем разница между созаемщиком и поручителем?

Созаемщик имеет равные права и обязанности с основным заемщиком, включая право собственности на имущество, приобретенное в ипотеку. Поручитель отвечает только за возврат долга, но не получает прав на имущество и не участвует в договоре на равных.​

Может ли созаемщик стать совладельцем приобретенного по кредиту имущества?

Да, если созаемщик является супругом, право на имущество возникает автоматически. Если нет — право собственности должно быть оформлено в договоре или нотариально согласовано.​