Как увеличить шансы на одобрение кредита?

В Казахстане банки при рассмотрении заявки оценивают множество факторов, включая не только кредитную историю и доход, но и косвенные признаки финансовой стабильности: смену работы, наличие иждивенцев, количество активных кредитов. Особенно строгое внимание — к ПДН (показателю долговой нагрузки), который в 2024 году Бюро кредитных историй обязало учитывать все банки при выдаче кредитов.

Причины отказа могут быть следующими:

• плохая или нулевая кредитная история;
• отсутствие подтверждённого дохода;
• превышение допустимой долговой нагрузки;
• нестабильная занятость или частая смена работы;
• множественные одновременные заявки в разные банки;
• ошибки в анкете или подозрительная активность.

Как выбрать правильный банк

Шансы на одобрение выше, если подать заявку в банк, в котором:

• вы получаете зарплату или пенсию;
• ранее брали кредит и погасили его без просрочек;
• имеете действующие продукты — вклад, дебетовую карту, страховку;
• банк предлагает предодобренные предложения в мобильном приложении или через СМС.

                                                                            Кредиты наличными

В Казахстане выше шанс на одобрение в следующих случаях

1. Зарплатные клиенты Kaspi, Halyk Bank, ForteBank, Jusan Bank получают более лояльные условия.
2. Онлайн-заявки через мобильные приложения имеют высокий процент автоматического одобрения.

Влияние кредитной истории

Все банки Казахстана используют Бюро кредитных историй (Первое КБ, Кредитное бюро «Открытие», БКИ FCB). Ваши прошлые кредиты, даже от МФО, видны в отчёте.

Как повлиять на одобрение

1. Проверьте свою КИ на сайте eGov или в приложении eOtinish.
2. Закройте просрочки и при необходимости — реструктуризируйте долги.
3. Не берите одновременно много микрозаймов — они сильно портят рейтинг.
4. Начните с небольшого потребительского кредита или лимита Kaspi Red, чтобы "разогреть" кредитную историю.
5. Даже нулевая история может стать причиной отказа: банки не видят, как вы справляетесь с долгами.

Подтверждение дохода и дополнительные гарантии

Несмотря на развитие "безбумажных" кредитов, большинство банков Казахстана по-прежнему требуют:

• справку по форме 075-у (вместо формы 2-НДФЛ);
• выписку по зарплатному счёту за 6 месяцев;
• договор аренды, если доход от сдачи недвижимости;
• выписку из Kaspi или Halyk, если вы самозанятый и платите налог 1% или 3%.

Дополнительные способы повысить шансы:

1. Созаемщик — например, супруг или родственник.
2. Поручитель с хорошей КИ.
3. Залог — квартира, автомобиль, земля. Особенно важно при крупных суммах (ипотека, автокредит).

Оценка долговой нагрузки

С 2024 года в Казахстане действует ужесточённый контроль за показателем долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается автоматически:

ПДН = сумма всех ежемесячных выплат по кредитам ÷ совокупный доход × 100%

При ПДН выше 50% кредит, как правило, не одобрят. Даже если формально доход позволяет.

Совет: перед подачей заявки закройте часть мелких кредитов или реструктуризируйте текущие.

Подача заявки: что важно знать

Чтобы повысить вероятность одобрения:

• не подавайте одновременно в 5–10 банков — это отображается в вашей истории;
• не искажайте информацию в анкете: ложь может привести к отказу и бану;
• пользуйтесь мобильным приложением банка — зачастую там есть “тихие” предодобренные предложения.

Пример:

В приложении Kaspi.kz можно получить предодобренный кредит за 5 минут. Если приложение предлагает лимит — это значит, что скоринг уже вас одобрил.

Личное поведение и внешний вид

Если вы подаёте заявку в отделении банка, внешний вид тоже играет роль:

• аккуратная одежда, чистый вид;
• уверенное, вежливое поведение;
• чёткие ответы на вопросы о доходе и расходах.

Хотя это не формальные критерии, сотрудники иногда могут дать “рекомендацию” по клиенту в системе, особенно при пограничных случаях.

Что делать при отказе

Если банк отказал, действуйте так:

1. Узнайте причину — это можно сделать через колл-центр или личный кабинет.
2. Проверьте КИ и исправьте проблемы (через eGov или сайт БКИ).
3. Снизьте долговую нагрузку — погасите часть старых кредитов.
4. Попробуйте другую схему — с поручителем, залогом или меньшей суммой.
5. Подождите 1–2 месяца, прежде чем подавать заявку снова.

Также можно воспользоваться услугами банков с более мягким скорингом — например, Jýsan Bank, Altyn Bank или небольших региональных банков.

Лучшие кредиты в Казахстане на 2025 год

Вывод

Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита в Казахстане в 2025 году, важно грамотно подойти к выбору банка, подтвердить доход, контролировать долговую нагрузку и следить за своей кредитной историей. Используйте цифровые сервисы, не подавайте слишком много заявок сразу и старайтесь быть финансово предсказуемыми — банки это ценят.