Комиссии и дополнительные платежи по кредиту - как узнать?

Нередко казахстанцы жалуются, что общая сумма, которую они выплатили по кредиту, превышает сумму долга с процентами. Банки, работающие официально, действуют в соответствии с законодательством РК, и все предполагаемые платежи обязательно должны быть указаны в Договоре, подписанном клиентом.  Поэтому, чаще всего, ситуация с переплатой возникает из-за невнимательности заёмщиков, не пожелавших внимательно прочитать условия получения и выплаты кредита.

Перед подписанием Договора о кредитовании не ленитесь прочитать все разделы, включая сноски, набранные мелким шрифтом. Только разобравшись во всеми пунктами, можно ставить подпись, подтверждающую заключение кредитной сделки. Разберемся, в каких случаях могут быть назначены дополнительные выплаты.

Дополнительные платные услуги

Большинство банков услуги по рассмотрению заявки, по открытию и закрытию кредитного счета предоставляют бесплатно. Однако клиенту могут быть предложены и платные услуги.

Например, для быстрого доступа к счету нередко предлагают оформить пластиковую карту. Сразу выясните, придется ли платить за выпуск и обслуживание пластика. В некоторых банках эта услуга бесплатна, но не везде. Если обслуживание карты платное, то начисленные суммы банк будет списывать со счета без дополнительных уведомлений.

Часто платным оказывается снятие наличных с карты. Комиссия может быть фиксированной или выраженной в процентах от снимаемой суммы. В числе платных услуг может быть запрос баланса или получение выписки о совершенных операций, производимые в банкоматах другого банка. Деньги будут списываться со счета, увеличивая сумму основного долга.

Кредитный калькулятор

Страховка

Страховую премию, обычно, приходится выплачивать при оформлении залогового имущества. То есть, проводится страхование материальных ценностей. Страхование залога всегда является обязательным условием.

Если оформляется беззалоговый заём, страховой полис может оформляться на жизнь заёмщика. Причем, страхование жизни может быть, как обязательным, так и опциональным. Этот вопрос стоит уточнить при оформлении. Но нужно учитывать, что отказ от страхования может повлиять на решение банка об одобрении кредита, а также повысить процентную ставку.

Комиссия за досрочное погашение

Этот вид вознаграждения банку не влияет на размер годовой эффективной ставки. Если заемщик будет вносить платежи вовремя, то платить дополнительно не придется. Если же заемщик решит закрыть свои долговые обязательства раньше установленного срока, то взимается комиссия.

Размерами и условиями начисления комиссии необходимо поинтересоваться заранее. В некоторых банках бесплатное погашение возможно через оговоренный в договоре срок. Например, если займ оформлен на 1 год, то без комиссии его можно будет погасить через 9 месяцев. Разумеется, внести деньги можно будет и раньше, например, через 5 месяцев, начиная с даты оформления кредита. Но в этом случае, придется дополнительно оплатить проценты за 4 оставшихся от 9 месяцев.

В некоторых банках предусмотрено начисление не только комиссии, но и штрафа за досрочное погашение. Все это нужно уточнить у менеджера при оформлении кредита.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Штрафы за просрочку платежа

Одна из самых распространенных причин переплат по кредиту – это начисление штрафов и пеней за просрочки по ежемесячным платежам. Санкции могут быть назначены в виде фиксированной суммы или в процентах от невнесенной вовремя суммы.  Причем проценты могут начисляться ежедневно за каждый просроченный день.

Избежать таких переплат несложно, нужно просто своевременно делать взносы. Следует узнать, какие существуют способы внесения платежей и есть ли задержки при перечислении. Например, если оплачивать через кассу другого банка, то может пройти 1-2 дня, пока средства поступят на счёт и это без учета выходных. Если при выбранном способе платежа есть такие задержки, то вносить средства нужно не в назначенный день, а немного раньше, это позволит избежать, так называемой «технической просрочки».

Часто задаваемые вопросы про дополнительные платежи по кредиту

Какие дополнительные платежи могут быть включены в кредитный договор?

В кредитном договоре могут быть указаны комиссии за оформление, обслуживание карты, снятие наличных, запросы баланса, страхование залогового имущества или жизни заемщика.

Обязательно ли платить за обслуживание банковской карты при кредите?

Не всегда. В некоторых банках обслуживание карты бесплатно, но есть и платные варианты, при которых комиссия списывается автоматически.

Что такое страхование при кредите и обязательно ли оно?

Страхование обязательно при оформлении залогового кредита (страхование залога). При беззалоговом кредите страхование жизни может быть обязательным или опциональным.

Как избежать переплат по кредиту?

Внимательно читать договор, учитывать годовую эффективную ставку (ГЭСВ), своевременно вносить платежи и уточнять условия досрочного погашения.

Какие комиссии могут взиматься при досрочном погашении кредита?

Некоторые банки берут комиссию или штраф за досрочное погашение, но бывают условия бесплатного погашения после оговоренного срока.

Как начисляются штрафы за просрочку платежа?

Штрафы и пени могут быть фиксированной суммой или процентами от просроченной суммы, начисляющимися ежедневно за каждый день просрочки.

Можно ли получить бесплатное погашение кредита?

В некоторых банках возможно бесплатное погашение после определенного срока, например, через 9 месяцев при кредите на 1 год.

Какие платные услуги по кредиту встречаются чаще всего?

Платные услуги могут включать выпуск карты, обслуживание карты, снятие наличных, запрос выписки, страхование.

Что нужно учесть при выборе способа внесения платежа?

Важно учитывать скорость зачисления средств: при оплате через кассы других банков платеж может идти 1-2 дня, что приводит к технической просрочке.

Что такое годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)?

ГЭСВ учитывает все комиссии по кредиту, кроме штрафов за просрочку и досрочное погашение, и показывает реальную стоимость кредита.

Выводы

Итак, чтобы не столкнуться с неожиданными расходами по кредиту, следует внимательно читать договор. Подсчитывая уровень переплаты, следует учитывать не процентную ставку по кредиту, а годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), которая учитывает все комиссии, за исключением штрафных санкций за просрочки и досрочное погашение.