Кредитные каникулы: стоит ли оформлять?

Экономически активные граждане нередко пользуются кредитами — потребительскими, ипотечными, автокредитами. Но при снижении доходов или возникновении непредвиденных обстоятельств выполнять обязательства становится сложно. В таких ситуациях банки и МФО могут предложить то, что в быту называют кредитными каникулами. Однако перед оформлением важно понимать, как они работают на практике и насколько это выгодно.

Что такое кредитные каникулы?

В законодательстве Казахстана термин «кредитные каникулы» официально не закреплён. На практике под ним понимают отсрочку платежей по кредиту или изменение графика выплат по соглашению с банком или микрофинансовой организацией.

В отличие от периода пандемии, когда действовали временные антикризисные меры, сейчас отсрочки предоставляются на постоянной основе, но по установленным правилам. Для части заёмщиков банки обязаны рассматривать такие заявления, а для социально уязвимых категорий — предоставлять отсрочку в обязательном порядке.

Проще говоря, кредитные каникулы — это временная пауза или снижение нагрузки, а не списание долга.

                                                                                                       Микрокредиты на карту

В каких случаях могут предоставить отсрочку?

Основания для отсрочки зависят от статуса заёмщика и подтверждённых обстоятельств. Чаще всего банки рассматривают заявления при:

• временной потере дохода (увольнение, сокращение, приостановка деятельности);
• болезни или утрате трудоспособности;
• рождении ребёнка и увеличении финансовой нагрузки;
• чрезвычайных ситуациях и форс-мажорах (стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия);
• снижении доходов у социально уязвимых слоёв населения.

Важно: заёмщику необходимо самостоятельно обратиться в банк и подтвердить обстоятельства документами. Автоматически каникулы не предоставляются.

Виды кредитных каникул

На практике применяются два основных варианта отсрочки:

Частичная отсрочка

Самый распространённый формат. Заёмщик временно освобождается от выплаты основного долга, но продолжает платить начисленные проценты.
После окончания льготного периода банк формирует новый график. Если срок кредита не увеличен, ежемесячный платёж может вырасти.

Полная отсрочка

Выплаты по основному долгу и процентам временно приостанавливаются полностью. Такой вариант применяется реже и, как правило, только при серьёзных подтверждённых обстоятельствах.
Даже при полной отсрочке долг не исчезает — платежи просто переносятся на более поздний срок.

Как правило, наличие длительных просрочек в прошлом снижает шансы на одобрение отсрочки.

Стоит ли оформлять кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это инструмент временной поддержки, а не способ сэкономить.

Когда это оправдано:

• трудности носят временный характер (поиск новой работы, восстановление после болезни);
• есть риск допустить просрочку и испортить кредитную историю;
• важно выиграть время без штрафов и пени.

Когда это невыгодно:

• если доходы снизились надолго или без перспектив восстановления;
• если отсрочка используется не по необходимости, а для необязательных расходов;
• если после каникул платёж становится неподъёмным.

Любая отсрочка почти всегда ведёт к росту общей переплаты — либо из-за увеличения срока кредита, либо из-за сохранения процентов.

Альтернативы кредитным каникулам

Если финансовые сложности затянулись, вместо каникул часто выгоднее рассмотреть:

• реструктуризацию долга (изменение условий кредита на постоянной основе);
• рефинансирование в другом банке с более низкой ставкой;
• объединение нескольких кредитов в один с меньшим платежом.

Эти варианты могут реально снизить ежемесячную нагрузку, а не просто отложить проблему.

Итог

В Казахстане кредитные каникулы в 2026 году — это законный и рабочий механизм, но с чёткими ограничениями. Это не подарок от банка, а временная мера поддержки, которая требует взвешенного подхода.

Если возникли сложности с выплатами, главное — не допускать просрочек. Чем раньше заёмщик обращается в банк и объясняет ситуацию, тем выше шанс договориться о приемлемых условиях и сохранить нормальную кредитную историю.