Ошибки досрочного погашения. Хотел сэкономить, а заплатил больше

Досрочное погашение - это процедура, целью которой является уменьшение задолженности по кредиту. В рамках такой процедуры удается снизить переплату, а значит, сэкономить. Однако порой граждане допускают ошибки при досрочном погашении кредита. 

Итак, самые распространенные ошибки заемщиков при досрочном погашении кредита, займа или микрокредита, приводящие к потере денег.

Не брать во внимание условия, обозначенные в договоре

Самой распространенной ошибкой можно назвать желание заёмщика самостоятельно рассчитать сумму, которую необходимо внести на счет при досрочном погашении, при этом не обращая внимания на правила, обозначенные в договоре.  

                                                                       Калькулятор досрочного погашения кредита

Узнать примерную сумму досрочного погашения можно на онлайн-калькуляторе. Однако, точную сумму все же нужно узнавать в банке. Но кроме суммы необходимо уточнить еще ряд моментов. В соглашении должно быть четко прописано, на каких условиях происходит досрочное погашение: 

• необходимо ли уведомлять кредитора о своем намерении в письменной форме,
• за сколько дней до и после утвержденной даты внесения регулярного платежа можно это сделать,
• есть ли ограничения по суммам.

Не просчитать остаток по долгу

Ещё одна распространенная ситуация, в которой может оказаться заемщик, — это внесение недостаточной для полного погашения задолженности перед кредитором суммы. Поэтому прежде чем осуществить платеж, советуем обратиться в банк и уточнить, какую конкретно сумму необходимо внести, чтобы закрыть договор.

Как только вы погасите задолженность перед банком, следует запросить справку о закрытии кредита. Это позволит избежать недоразумений в будущем — у вас на руках будет документ, подтверждающий факт оплаты, если вдруг банк предъявит претензии.

Не обратить внимание на сумму начисленных процентов

Аннуитетный платеж состоит из двух частей: тела кредита и начисленных процентов. Доля, приходящаяся на вознаграждение, может быть достаточно весомой. Очень часто заемщики, внося деньги по кредитному договору в счёт досрочного погашения, делают ставку на то, что средства будут направлены на уменьшение тела кредита, и ошибаются: средства идут на компенсацию начисленных процентов, поэтому величина долга уменьшается незначительно.

Не обратить внимание на штрафные санкции

При возникновении просрочек банки начисляют пени. Важно понимать, что если были применены штрафные санкции, то при досрочном погашении задолженности по кредиту внесённые деньги, в первую очередь, пойдут в счёт оплаты пеней и неустоек, затем — начисленных процентов, и уже после — тела кредита.

Не знать условия досрочного погашения

Предусмотрено два варианта досрочного погашения, из которых можно выбрать предпочтительный: 

• уменьшение аннуитетного платежа,
• сокращение срока кредитования.

В первом случае снижается финансовая нагрузка обязательных выплат на бюджет заёмщика. Во втором — сокращается переплата, а значит увеличивается экономия.

                                                                      Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Полезные советы при досрочном погашении кредита, чтобы сэкономить

Уточните условия досрочного погашения уже при оформлении кредита

• На этапе подписания договора важно получить подробную информацию от банка о правилах и условиях досрочного погашения. Законодательство Казахстана запрещает банкам взимать штрафы за досрочное погашение с физических лиц, однако некоторые особые условия могут быть прописаны в договоре, например, необходимость подачи заявления за определённый срок или минимальная сумма досрочного платежа.

Узнайте, нужно ли предупреждать банк о досрочном платеже и за сколько дней

• Обычно если в договоре не указано иное, стандартный срок уведомления — 30 календарных дней. Некоторые банки требуют подачи специального заявления или использования определенного канала (например, мобильного приложения или отделения банка) для проведения операции. Просто пополнить счёт без уведомления — не всегда правильный способ, деньги могут быть учтены по стандартному графику, что не уменьшит переплату.

Выбирайте между полным и частичным досрочным погашением

• Полное досрочное погашение позволяет закрыть весь долг и заплатить только проценты за фактическое время пользования кредитом. Частичное погашение уменьшит остаток долга, что приведёт к перерасчёту графика платежей: или сократится срок кредита при сохраняющемся ежемесячном платеже, или уменьшится сумма платежа при сохраняющемся сроке. Перед этим стоит согласовать с банком предпочитаемый вариант.

Уточняйте точную сумму задолженности на момент погашения

• Перед внесением досрочного платежа желательно запросить в банке актуальную сумму долга, чтобы деньги не ушли в счет штрафов, пени или комиссий, если они есть. Это поможет избежать неожиданностей и переплат.

Следите за распределением платежа при досрочном погашении

• Часто при досрочном погашении деньги сначала идут на покрытие штрафов и пеней (если есть), затем — на проценты и только в последнюю очередь — на тело кредита. Лучше заранее проконсультироваться об этой очередности, чтобы понимать, сколько именно будет направлено на снижение основного долга.

Запрашивайте справку о полном погашении кредита

• После закрытия кредита обязательно получите подтверждающий документ, чтобы избежать ошибок в учете и проблем с кредитной историей в будущем.

Используйте преимущества новых правил с 31 августа 2025 года

• С этого времени физические лица в Казахстане могут вносить досрочные платежи в любое время без штрафных санкций и комиссий, что делает досрочное погашение более выгодным и доступным.

Чем раньше начнете досрочно погашать, тем больше сэкономите

• По аннуитетной схеме платежей в первые месяцы большая часть платежа идет на проценты. Уменьшение основного долга на ранних этапах дает значительную экономию по процентам на весь оставшийся срок кредита.